en mi anterior sesenta y yo blog, Pagar por la atención a largo plazo: ¿Cuáles son las opciones? Descubrí que hay tres fuentes de dinero para el cuidado a largo plazo:
- tu propio dinero
- fuentes gubernamentales
- seguro
Este blog proporciona información sobre el uso de seguros de vida y rentas vitalicias para cubrir estos gastos.
Mucha gente piensa que el seguro especial de atención a largo plazo es la única forma de pagar el seguro de atención a largo plazo. Sin embargo, los seguros de vida y las rentas vitalicias también ofrecen alternativas. (Vea también mi blog Sixty and Me, Seguro de cuidado a largo plazo: Cubrimos los conceptos básicos).
Una crítica común del seguro de atención a largo plazo dedicado es que las primas se «desperdician» si una persona nunca necesita atención a largo plazo. Sin embargo, un producto de seguro de vida tiene el beneficio de pagar un beneficio por muerte si la atención nunca se utiliza.
Las pólizas de seguro de vida actuales ofrecen varias formas de ayudar a financiar la atención a largo plazo.
Alternativa 1: Usar el valor presente
Las pólizas de seguro de vida se dividen en dos categorías: a término y permanente. El término paga un beneficio en el momento de la muerte. El seguro de vida permanente también paga un beneficio por muerte. Sin embargo, también tiene una cuenta de valor en efectivo que se acumula con el tiempo.
El valor en efectivo del seguro de vida permanente puede pagar la atención a largo plazo de tres maneras:
- Pago por devolución de la póliza.
- Saque un préstamo sobre la póliza basado en el valor en efectivo.
- Vender la póliza a un tercero, quien a su vez se convierte en el nuevo beneficiario.
Alternativa 2: Beneficio por muerte acelerada
Un beneficio por muerte acelerado (ADB) significa que el titular de la póliza puede recibir dinero del beneficio por muerte para pagar gastos como la atención a largo plazo. Tales disposiciones son comunes tanto en las pólizas de seguro de vida a término como permanentes.
Sin embargo, los eventos que permiten el pago de un ADB difieren de una empresa a otra. Por lo tanto, cuando compre una póliza, verifique si la necesidad de atención a largo plazo califica para un pago ADB.
Alternativa 3: pólizas híbridas
Una póliza híbrida combina un seguro de vida con una póliza especial de cuidados a largo plazo. El contrato a menudo estipula que los subsidios por cuidados pagados se compensarán con cualquier beneficio por fallecimiento.
Alternativa 4: conductor de cuidado a largo plazo
Una cláusula adicional es un servicio adicional opcional que «se suma» a una póliza. Por ejemplo, los conductores de cuidado a largo plazo ofrecen beneficios similares a una póliza híbrida. Al igual que con una póliza híbrida, la cantidad pagada en caso de muerte dependería de la cantidad de atención cubierta.
Es importante saber que el asegurado no recibirá beneficios por el híbrido y el conductor hasta que un médico certifique la necesidad de atención.
Las anualidades pagan un beneficio durante la vida del propietario. Hay dos tipos de anualidad. Ambos requieren pagos por adelantado en forma de sumas globales:
- Instantáneo: los ingresos van al propietario inmediatamente después del primer pago.
- Aplazado: los ingresos de la pensión comienzan en una fecha posterior.
Las pensiones basadas en la atención son la forma diferida de las cláusulas adicionales de atención. Al igual que con las alternativas de seguro de vida, el beneficiario de la anualidad seguirá recibiendo pagos si no reclama el subsidio de cuidado.
Una desventaja significativa de usar una anualidad con un cuidador es el alto pago inicial, que puede ser una barrera para muchos consumidores. Sin embargo, los pensionados existentes pueden hacer una transferencia libre de impuestos 1035 a una pensión centrada en el cuidado a largo plazo. Los pagos de la nueva pensión no están sujetos a impuestos, incluso si se utilizan para fines de atención.
A pesar de los beneficios obvios, el uso de productos de seguros para pagar la atención a largo plazo puede ser complicado. Por eso, es importante buscar el consejo de asesores de confianza que conozcan tu situación. Obtenga más información sobre los detalles del pago de la atención a largo plazo en mi libro electrónico en Cantissimo Seniorenwohnen.
¿Ha pensado en una posible necesidad de atención? ¿Cómo lo manejarías? ¿Crees que un seguro de vida o una anualidad sería una mejor opción en tu situación? ¿Por qué o por qué no? Si ya has comprado uno u otro, por favor comparte tus experiencias.